在公開(kāi)征求意見(jiàn)一年后，事關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理和金融服務(wù)的“三個(gè)辦法”于近日正式發(fā)布。2月2日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《固貸辦法》《流貸辦法》《個(gè)貸辦法》，并統(tǒng)稱“三個(gè)辦法”），對(duì)原有辦法和指引中貸款用途、對(duì)象范圍、受托支付金額、貸款期限要求等內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化完善。“三個(gè)辦法”將于2024年7月1日起施行。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)中央金融工作會(huì)議關(guān)于“金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)”等相關(guān)精神，修訂形成“三個(gè)辦法”，能夠更好地適應(yīng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際和發(fā)展趨勢(shì)，督促商業(yè)銀行進(jìn)一步提高信貸管理的精細(xì)化和規(guī)范化水平，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
多家銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，發(fā)布實(shí)施“三個(gè)辦法”，進(jìn)一步增強(qiáng)了監(jiān)管規(guī)范性和信貸管理的適配性、靈活性，有利于引導(dǎo)銀行業(yè)滿足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。各家銀行將及時(shí)修訂完善內(nèi)部相關(guān)管理制度，配套開(kāi)發(fā)完善相關(guān)系統(tǒng)功能，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)有序過(guò)渡、平穩(wěn)運(yùn)行。
六項(xiàng)重要修訂
適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)
十余年來(lái)，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度（以下簡(jiǎn)稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”），在提高商業(yè)銀行信貸管理水平、防控信用風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求，相關(guān)規(guī)定表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。
工銀國(guó)際首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家程實(shí)告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，此次修訂及時(shí)明確和優(yōu)化了監(jiān)管要求，并將新的業(yè)務(wù)場(chǎng)景納入監(jiān)管，確保了監(jiān)管與實(shí)踐的同步，滿足了金融監(jiān)管與時(shí)俱進(jìn)的需要，也有助于金融監(jiān)管更加“有棱有角”，更具權(quán)威和執(zhí)行效力。
據(jù)了解，本次修訂包括六項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容。一是合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對(duì)象范圍，優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，滿足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求。二是調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，適度延長(zhǎng)受托支付時(shí)限要求，提升受托支付的靈活性。三是結(jié)合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景。四是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。五是進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平。六是將《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》作為專章納入《固貸辦法》。
“此次修訂適度拓寬了固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金貸款的用途范圍，合理優(yōu)化了貸款辦理流程，并更加注重流動(dòng)資金貸款的靈活性，使銀行信貸能夠更加高效、更為精準(zhǔn)地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供切實(shí)支持。”程實(shí)評(píng)價(jià)說(shuō)。
“‘三個(gè)辦法’是商業(yè)銀行的基本制度遵循，是各類信貸產(chǎn)品與服務(wù)的‘根’。”中國(guó)建設(shè)銀行信貸管理部副總經(jīng)理李紅駿表示，“三個(gè)辦法”能夠更好地適應(yīng)新形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，為規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為提供基本遵循。商業(yè)銀行可以結(jié)合本次修訂增加專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)辦理貸款，持續(xù)提升金融產(chǎn)品和服務(wù)供給質(zhì)效，鞏固和增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)回升向好態(tài)勢(shì)。
填補(bǔ)制度空缺
防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)
修訂后的“三個(gè)辦法”合理拓寬了固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途范圍，并明確參照適用范圍，著力涵蓋當(dāng)前市場(chǎng)各類合理的融資用途需求。同時(shí)，進(jìn)一步明確借款人對(duì)象范圍，有助于有效滿足不同類型市場(chǎng)主體融資需求。
在明確用途范圍之外，“三個(gè)辦法”還劃定了行為紅線。比如，流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。另外，對(duì)專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無(wú)形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據(jù)貸款項(xiàng)目的業(yè)務(wù)特征、運(yùn)行模式等參照《固貸辦法》執(zhí)行，或適用《流貸辦法》。
為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，“三個(gè)辦法”明確了三類貸款的期限限制。其中，固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過(guò)十年。確需辦理期限超過(guò)十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負(fù)責(zé)審批，或根據(jù)實(shí)際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級(jí)負(fù)責(zé)審批。流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過(guò)三年，對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)五年。個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過(guò)五年。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)五年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)十年。
招商銀行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官朱江濤表示，“三個(gè)辦法”進(jìn)一步提升了信貸管理規(guī)范化水平，明確流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人貸款期限要求，防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)銀行進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。
招聯(lián)首席研究員董希淼在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“三個(gè)辦法”對(duì)貸款期限進(jìn)行相對(duì)嚴(yán)格的限制，能夠有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，也有助減少貸款資金被套取、挪用的風(fēng)險(xiǎn)。
更注重靈活性
制定差異化流動(dòng)資金貸款測(cè)算方法
“考慮不同類型流動(dòng)資金借款人差別較大，實(shí)際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動(dòng)資金貸款的靈活性，支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性。”前述金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)。
《流貸辦法》明確，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求，并提供了測(cè)算方法示例供參考。貸款人可根據(jù)實(shí)際需要，制定針對(duì)不同類型借款人的測(cè)算方法。對(duì)于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過(guò)其他方式分析判斷借款人營(yíng)運(yùn)資金需求。
“本次修訂既遵循了原則性，又為差別化經(jīng)營(yíng)需求提供了一定的靈活度。”李紅駿表示，“三個(gè)辦法”對(duì)原有規(guī)定中存在局限性和滯后性的要求進(jìn)行了更新。對(duì)于流動(dòng)資金測(cè)算的規(guī)定，進(jìn)一步規(guī)范了商業(yè)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。
“三個(gè)辦法”對(duì)貸款受托支付相關(guān)要求也進(jìn)行調(diào)整。該有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹，一是優(yōu)化調(diào)整受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，與當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。比如，對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過(guò)一千萬(wàn)元人民幣的，應(yīng)采用受托支付方式。二是將固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限最長(zhǎng)放寬至十日，并明確在不可抗力情況下可由借貸雙方協(xié)商確定具體的支付時(shí)限。三是增加借款人緊急用款相關(guān)規(guī)定，提高受托支付靈活性。其中明確，對(duì)于固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，明確對(duì)貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途范圍內(nèi)，出現(xiàn)合理的緊急用款需求，貸款人經(jīng)評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的，可適當(dāng)簡(jiǎn)化受托支付事前證明材料和流程，并于放款后及時(shí)完成審核。
此外，今后不再對(duì)受托支付走款占比進(jìn)行考核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制。
強(qiáng)化貸款用途管理是防控風(fēng)險(xiǎn)的必要手段。“三個(gè)辦法”雙管齊下，既加強(qiáng)防控貸款資金挪用，明確要求在借款合同中約定挪用貸款資金的相關(guān)責(zé)任，又健全銀行內(nèi)部貸款資金支付管控體系并深化金融科技應(yīng)用，確保信貸資金按約定用途使用。
“三個(gè)辦法”要求，貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
董希淼表示，為加強(qiáng)信貸管理、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，“三個(gè)辦法”強(qiáng)化對(duì)貸款資金挪用行為的防控。首先，明確借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，并可追究相應(yīng)法律責(zé)任。其次，要求貸款人健全貸款資金支付管控體系，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。但他也坦言，“信貸資金流向、用途監(jiān)控是一個(gè)老大難問(wèn)題”，建議將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人消費(fèi)信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等。
平穩(wěn)有序過(guò)渡
多家銀行表示將及時(shí)修訂完善相關(guān)管理制度
2023年1月6日至2月6日，“三個(gè)辦法”及《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》面向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，受到廣泛關(guān)注。金融監(jiān)管總局充分吸收科學(xué)合理的建議，并對(duì)貸款用途、受托支付、貸款期限、分期還款等內(nèi)容予以進(jìn)一步修改完善。
在采訪中，多家銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將及時(shí)修訂完善內(nèi)部管理制度，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有序平穩(wěn)過(guò)渡。
中國(guó)工商銀行信貸與投資管理部主要負(fù)責(zé)人李?yuàn)Z表示，“三個(gè)辦法”提出了明確的監(jiān)管要求，也為商業(yè)銀行設(shè)定了過(guò)渡期，兼顧了監(jiān)管目的和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)操。工商銀行將按照新規(guī)要求做好部署落實(shí)，及時(shí)修訂完善內(nèi)部相關(guān)管理制度，配套開(kāi)發(fā)完善相關(guān)系統(tǒng)功能，推動(dòng)全行固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款等有序過(guò)渡和平穩(wěn)運(yùn)行。
李紅駿表示，建設(shè)銀行將按照“三個(gè)辦法”規(guī)定，統(tǒng)籌做好相關(guān)決策部署，在監(jiān)管規(guī)定的時(shí)間范圍內(nèi)，有計(jì)劃、按步驟推進(jìn)“三個(gè)辦法”落地實(shí)施，及時(shí)完善內(nèi)部管理制度規(guī)定，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管控，進(jìn)一步提升建設(shè)銀行信貸管理的精細(xì)化和規(guī)范化水平。
朱江濤表示，“三個(gè)辦法”更貼合現(xiàn)階段信貸實(shí)際，與銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的適配度更高，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)更加清晰。招商銀行將積極落實(shí)監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)，在堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)底線的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化以客戶為中心、為客戶創(chuàng)造價(jià)值的經(jīng)營(yíng)理念，踐行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的社會(huì)責(zé)任，提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。