一、研發(fā)背景
2021年3月，安徽農擔公司開展 “4433春風行動”，創(chuàng)新推出“擔保碼”，打造“24小時不打烊”的融資申請渠道；2021年9月，為重構數字化轉型下的新型銀擔合作關系，進一步暢通合作流程，提高合作效率，推動各類涉農數據信息資源整合，打破信息壁壘，構建銀擔合作信息接收平臺，安徽農擔公司啟動了數字化轉型工作，推出“黨建引領·碼上辦”，致力于打造“全線用戶、全量要素、全局感知、全數賦能”的安徽農擔數字平臺；2021年12月，安徽農擔公司與中國郵政儲蓄銀行安徽省分行合作推出了“郵擔云通”模式，充分利用大數據等前沿金融科技，創(chuàng)新了數字化轉型下的新型銀擔合作模式。
二、市場定位及產品模式情況
(一)市場定位
堅持政策定位，瞄準了新農主體“融資慢、融資煩”的痛點難點，應用“大數據、人工智能、移動互聯網、云計算”等科技手段，搭建申貸申保直通平臺，實現手續(xù)減量、流程暢通，為客戶提供一碼在手、融資不愁、方便快捷、四季無憂的融資平臺，提升金融服務覆蓋面、可得率、便利度。
(二)產品模式情況
1、銀擔合作互信化。在“郵擔云通”模式下，安徽農擔公司與各家合作銀行秉承“錯位作業(yè)、結果互認”的原則，最大限度減少各業(yè)務環(huán)節(jié)中的人工操作、重復操作、冗余操作。
2、生產作業(yè)錯位化。實現安徽農擔公司和合作銀行生產作業(yè)系統(tǒng)錯位，建立以銀擔互信為基礎的業(yè)務串聯式處理新模式，即安徽農擔公司通過“擔保碼”獲客，利用財補、保險、工商、稅務、司法等大數據進行項目初加工，將通過初篩的客戶信息推送至合作銀行系統(tǒng)，由合作銀行進行補位處理，完成盡職調查、簽約放款、保后管理等手續(xù)，并將處理結果傳輸至安徽農擔公司“落客平臺”。
3、辦貸手續(xù)減量化。為實現銀擔錯位作業(yè)，必須減少客戶辦貸手續(xù)，減少客戶簽訂合同的數量，減少客戶來往的次數，做到需求只掃一次、客戶只跑一趟、合同只簽一份，精簡非必要環(huán)節(jié)，提高銀擔合作效率。同時實現無紙化、線上化交互，去除不必要的紙質材料傳輸。
4、數據交互智能化。安徽農擔公司的獲客平臺、落客平臺與銀行的業(yè)務系統(tǒng)進行數據交互，實現客戶信息一鍵推送、合作銀行保費代收、放款還款信息實時自動傳輸、保后信息自動推送等功能，實現了業(yè)務初審自動化、客戶推送便捷化、信息交互零人工干預。
三、業(yè)務開展、風險防控情況及社會效益
(一)業(yè)務開展情況
截至2023年6月底，“郵擔云通”模式有3.91萬戶主體申請，總申請金額達295.69億元，目前合作銀行已經為1.59萬戶放款69.56億元，業(yè)務轉化正在持續(xù)推動中。
(二)風險防控情況
1、“郵擔云通”模式通過“是與否、好與壞、多與少、質與量”的原則進行風險防控。“是與否”即通過工商、財補、保險、政務等大數據，判斷客戶是否為安徽農擔公司服務對象，把好防線防控準入關；“好與壞”即通過司法、稅務、工商、政府、征信等信息，分析準入客戶是否符合授信標準；“多與少”即根據額度模型測算借款人授信金額多少；“質與量”即通過貸后跟蹤進行額度調整，根據銀行合作情況確定業(yè)務合作量。
2、通過數據支撐、模型評價進行風險監(jiān)測，與銀行貸后信息互通，進行補位式信息預警，共同開展全過程風險管理。
(三)社會效益
1、獲客平臺的搭建，幫助合作銀行提高了獲客率，同時銀擔合作流程全線上化處理，極大提高了業(yè)務處理的效率，也給新型農業(yè)經營主體帶來了融資新體驗。
2、業(yè)務處理效率的提升進一步推動業(yè)務服務覆蓋面的擴大，通過金融科技助力新農主體發(fā)展，帶動產業(yè)發(fā)展，增加了農民收入，推動實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。
四、亮點
（一）首創(chuàng)性。“郵擔云通”模式實施“錯位分工、流程串聯、一鍵直連”打破系統(tǒng)邊界，貫通作業(yè)鏈條，運用技術、數據、管理協(xié)同，集成在線收費、遠程簽約等功能，融合銀擔合同，通過“需求掃一次、客戶跑一趟、合同簽一份”，徹底改變傳統(tǒng)銀擔交叉作業(yè)方式，實現了合作模式的創(chuàng)新。
（二）科技性。利用“大智移云”技術，實現了系統(tǒng)的快速落地和敏捷迭代，保證了自身系統(tǒng)的先進性和時效性。
（三）精準性。平臺整合內外部資源，內嵌多重大數據風控模式，能夠實現精準獲客、精準審核，有效剔除“黑名單”客戶，提升業(yè)務辦理人員的業(yè)務通過率，實現精準營銷、精準獲客、精準活客。
（四）可復制性。安徽農擔公司的本次創(chuàng)新，對銀擔合作路徑進行了有益探索，實現了數據交互的交叉作業(yè)到串聯作業(yè)、人工處理到自動處理、適時處理到實時處理的轉變，具有較強的可復制性，為銀擔合作路徑提供了新思路。