金融數(shù)據(jù)治理在共治層面上需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題：一是完善數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融普惠性和包容性；二是在金融數(shù)據(jù)共治框架下，加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)；三是依托數(shù)據(jù)建設(shè)和完善數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)金融智慧化。
隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，數(shù)據(jù)在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中作為基礎(chǔ)和關(guān)鍵性生產(chǎn)要素的功能日漸凸顯。加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)，破除數(shù)據(jù)自由流動(dòng)的體制機(jī)制障礙，是發(fā)揮數(shù)據(jù)要素對(duì)其他要素效率倍增作用和推動(dòng)數(shù)據(jù)紅利促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的重要前提。數(shù)據(jù)要素既具有傳統(tǒng)生產(chǎn)要素低成本和大規(guī)模等一般特征，也有異于傳統(tǒng)有形生產(chǎn)要素（如勞動(dòng)、資本等）的非競(jìng)爭(zhēng)性、非排他性（部分排他性）、可復(fù)制性、外溢性和即時(shí)性等新的經(jīng)濟(jì)與技術(shù)特征。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)要素在宏觀、微觀層面上推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)創(chuàng)新發(fā)展和效率提升，本質(zhì)上要求數(shù)據(jù)要素規(guī)范、合理地自由流動(dòng)和市場(chǎng)化配置，充分釋放數(shù)據(jù)資源所蘊(yùn)含的巨大生產(chǎn)力。數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)共治以及數(shù)據(jù)監(jiān)管與協(xié)調(diào)則是通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)生命周期實(shí)施全面、有序的規(guī)范管理和指導(dǎo)監(jiān)督，打破數(shù)據(jù)孤島，防范數(shù)據(jù)壟斷，促進(jìn)數(shù)據(jù)合理流動(dòng)和開(kāi)放，推動(dòng)數(shù)據(jù)要素在全社會(huì)層面上優(yōu)化配置，從而釋放數(shù)據(jù)要素最大的潛在價(jià)值。金融數(shù)據(jù)的開(kāi)放與融合已成為金融行業(yè)普遍共識(shí)和推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的重要條件。加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)治理與監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在公平合理和開(kāi)放融合環(huán)境中安全順暢地流動(dòng)，既是數(shù)字時(shí)代經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求，也是數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵及核心要素價(jià)值實(shí)現(xiàn)和公平配置的基礎(chǔ)前提。完整全面的（金融）數(shù)據(jù)治理與監(jiān)管協(xié)調(diào)體系包括企業(yè)（機(jī)構(gòu)）數(shù)據(jù)治理，行業(yè)數(shù)據(jù)共治和政府（公共）層面上的數(shù)據(jù)監(jiān)管與協(xié)調(diào)。金融數(shù)據(jù)內(nèi)部治理需要完善內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，內(nèi)化數(shù)據(jù)安全要求，挖掘數(shù)據(jù)潛在價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值與數(shù)據(jù)安全動(dòng)態(tài)最佳平衡；金融數(shù)據(jù)行業(yè)和市場(chǎng)共治需要加強(qiáng)行業(yè)自律，完善金融數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)，提高金融普惠性和包容性；金融數(shù)據(jù)監(jiān)管與協(xié)調(diào)需要加強(qiáng)個(gè)人數(shù)據(jù)與信息安全、隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)確權(quán)方面立法和制度完善，遵循激勵(lì)相容的監(jiān)管理念，強(qiáng)化金融數(shù)據(jù)的行業(yè)監(jiān)管和協(xié)調(diào)。
金融數(shù)據(jù)內(nèi)部治理現(xiàn)狀與模式
20世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)在我國(guó)金融系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用，金融部門(mén)和機(jī)構(gòu)的自動(dòng)化、信息化水平迅速提升，金融數(shù)據(jù)資源逐步豐富。2000年以后，互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)發(fā)展推動(dòng)了我國(guó)支付市場(chǎng)繁榮發(fā)展和現(xiàn)代化支付體系建立，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也逐漸完成了金融信息化建設(shè)和數(shù)據(jù)大集中。這為我國(guó)金融領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新和發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)和技術(shù)基礎(chǔ)，金融數(shù)據(jù)治理也成為保障金融行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的迫切需求。
微觀企業(yè)層面上的金融數(shù)據(jù)治理是銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)建立組織構(gòu)架，明確職責(zé)，制定系統(tǒng)化的制度和規(guī)章，確保數(shù)據(jù)高效、安全運(yùn)行，充分挖掘金融數(shù)據(jù)價(jià)值的動(dòng)態(tài)化過(guò)程。金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)大多是基于集中式架構(gòu)開(kāi)發(fā)的，這種集中式信息和數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通常都存在擴(kuò)展能力弱、彈性能力差等諸多問(wèn)題，難以適應(yīng)頻繁變化的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。由于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)處理模式大多通過(guò)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)（ETL）工具抽取數(shù)據(jù)以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)建模、統(tǒng)計(jì)和報(bào)表分析功能，存在數(shù)據(jù)時(shí)效性問(wèn)題，不能快速響應(yīng)前臺(tái)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)服務(wù)要求。這是金融數(shù)據(jù)內(nèi)部治理過(guò)程中面臨的業(yè)務(wù)效率痛點(diǎn)。
為消除和減少數(shù)據(jù)孤島，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新，需要變革和重構(gòu)集中式架構(gòu)為分布式架構(gòu)體系，并基于此，組建與業(yè)務(wù)中臺(tái)相適應(yīng)的數(shù)據(jù)中臺(tái)。數(shù)據(jù)中臺(tái)旨在完成數(shù)據(jù)融合、加工和共享，促進(jìn)數(shù)據(jù)智能化和業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，通過(guò)充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，提供數(shù)據(jù)服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)。數(shù)據(jù)中臺(tái)有助于提升金融服務(wù)效率和業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新，但是數(shù)據(jù)中臺(tái)分布式體系也增加了數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)集中式架構(gòu)，包含數(shù)據(jù)中臺(tái)的系統(tǒng)具有更多內(nèi)部和外部交互和響應(yīng)接口。接口增多會(huì)增加非法接入和數(shù)據(jù)泄露的概率，使業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)面臨更多安全威脅，從而又進(jìn)一步刺激數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)授權(quán)限權(quán)體系復(fù)雜性提高。這是金融數(shù)據(jù)內(nèi)部治理業(yè)務(wù)安全的痛點(diǎn)。
目前，我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在組織構(gòu)架上成立數(shù)據(jù)管理部門(mén)，搭建數(shù)據(jù)治理和管控平臺(tái)，完善內(nèi)部數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)章，促進(jìn)內(nèi)部數(shù)據(jù)高效、合理和安全流動(dòng)，釋放數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵性戰(zhàn)略資源核心價(jià)值；在業(yè)務(wù)應(yīng)用上，優(yōu)化和完善諸如信息管理系統(tǒng)(MIS)、聯(lián)機(jī)分析處理系統(tǒng) (OLAP)、數(shù)據(jù)集市、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)以及大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和計(jì)算平臺(tái)等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用系統(tǒng)平臺(tái)，有效整合金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)資源，為金融數(shù)據(jù)要素潛在價(jià)值充分挖掘提供基礎(chǔ)性技術(shù)和業(yè)務(wù)支持；在數(shù)據(jù)架構(gòu)中，規(guī)劃和實(shí)施“數(shù)據(jù)厚后臺(tái)”“數(shù)據(jù)大中臺(tái)”和“數(shù)據(jù)微前臺(tái)”戰(zhàn)略，構(gòu)建面向各種應(yīng)用場(chǎng)景的柔性化業(yè)務(wù)和技術(shù)平臺(tái)，為前臺(tái)業(yè)務(wù)和應(yīng)用提供安全、規(guī)范、穩(wěn)健、高效的支持與服務(wù)環(huán)境。
數(shù)據(jù)治理中業(yè)務(wù)效率、業(yè)務(wù)安全和業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新三者不能同時(shí)兼得，需要根據(jù)數(shù)據(jù)治理目標(biāo)、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)和業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn)綜合權(quán)衡。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，數(shù)據(jù)治理和數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的根本目標(biāo)是通過(guò)建立適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新型金融服務(wù)商業(yè)模式，應(yīng)用新興數(shù)字技術(shù)，優(yōu)化內(nèi)部數(shù)據(jù)流動(dòng)，充分發(fā)揮金融數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵要素的價(jià)值。
金融數(shù)據(jù)行業(yè)共治建設(shè)與治理挑戰(zhàn)
金融數(shù)據(jù)共治是金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)參與主體將自身?yè)碛泻涂刂频臄?shù)據(jù)匯聚歸并后對(duì)行業(yè)和市場(chǎng)開(kāi)放，使得共治參與各方在安全、有序和規(guī)范的環(huán)境中實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)開(kāi)放、共享、融合和互用，充分挖掘金融數(shù)據(jù)資源最大潛在價(jià)值。相較于金融數(shù)據(jù)內(nèi)部治理主要關(guān)注的效率、安全和服務(wù)的融合創(chuàng)新最佳權(quán)衡而言，金融數(shù)據(jù)共治主要目標(biāo)是在共治框架內(nèi)，致力于為行業(yè)參與主體提供一致、有效和標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)治理工具、策略和方案，促進(jìn)金融數(shù)據(jù)生態(tài)完善和健康發(fā)展。而金融數(shù)據(jù)行業(yè)共治生態(tài)建設(shè)的關(guān)鍵和核心則在于凝聚行業(yè)最大共識(shí)，減緩和熨平行業(yè)主要分歧，從而共同維護(hù)金融數(shù)據(jù)安全、順暢地流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)要素優(yōu)化配置和社會(huì)福利增進(jìn)改善。
隨著數(shù)據(jù)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中價(jià)值日益顯現(xiàn)，世界主要國(guó)家（地區(qū)）和國(guó)際組織也越來(lái)越重視和加強(qiáng)數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)，促進(jìn)數(shù)據(jù)開(kāi)放、共享、融合和安全協(xié)調(diào)發(fā)展。目前，盡管各國(guó)在（金融）數(shù)據(jù)治理、監(jiān)管制度與法律上有所差異，但在促進(jìn)金融數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)完善和優(yōu)化，提升金融數(shù)據(jù)行業(yè)共同治理水平等主要方面業(yè)已形成具有普遍意義的共識(shí)。一是推進(jìn)金融業(yè)數(shù)據(jù)開(kāi)放、共享和融合過(guò)程中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)、信息的安全和隱私保護(hù)。二是加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)行業(yè)共治標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議建設(shè)，推動(dòng)金融數(shù)據(jù)開(kāi)放、共享和融合，促進(jìn)數(shù)據(jù)安全、規(guī)范和暢通流動(dòng)。三是加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)開(kāi)放、共享基礎(chǔ)設(shè)施和平臺(tái)建設(shè)，為數(shù)據(jù)流動(dòng)、行業(yè)共治和數(shù)據(jù)監(jiān)管提供基礎(chǔ)保障和治理抓手。
隨著數(shù)據(jù)開(kāi)放、共享不斷推進(jìn)，行業(yè)共識(shí)凝聚也就愈多，勢(shì)必進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)共治和行業(yè)生態(tài)健康發(fā)展。在目前的數(shù)據(jù)融合、開(kāi)放和共治中，仍然還存在個(gè)人數(shù)據(jù)和信息界定、數(shù)據(jù)主體同意與確定形式以及敏感數(shù)據(jù)定義與確認(rèn)等諸多歧義和不統(tǒng)一，影響和制約了金融數(shù)據(jù)行業(yè)發(fā)展，需要在發(fā)展中動(dòng)態(tài)完善和解決。目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)正在加快與金融科技和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和技術(shù)資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，打通多維數(shù)字化生態(tài)場(chǎng)景，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)線上線下融合發(fā)展。數(shù)據(jù)共治作為金融機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)企業(yè)、機(jī)構(gòu)和平臺(tái)在數(shù)據(jù)治理方面協(xié)同治理、共同合作的重要機(jī)制和手段，是打破彼此數(shù)據(jù)分割，消除數(shù)據(jù)孤島，推動(dòng)金融數(shù)據(jù)開(kāi)放融合、安全流動(dòng)以及金融業(yè)務(wù)生態(tài)重構(gòu)的必然要求。在實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共治的新興數(shù)字化金融生態(tài)圈內(nèi)，金融行業(yè)使用和配置的數(shù)據(jù)資源已不再局限于機(jī)構(gòu)內(nèi)部各類(lèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，各機(jī)構(gòu)（平臺(tái)、組織）通過(guò)數(shù)據(jù)共治機(jī)制，實(shí)現(xiàn)彼此間數(shù)據(jù)共享和開(kāi)放，同時(shí)，金融行業(yè)也可通過(guò)共治機(jī)制實(shí)現(xiàn)與工商、稅務(wù)、司法等公共部門(mén)的數(shù)據(jù)互通。
當(dāng)前，隨著我國(guó)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，金融行業(yè)數(shù)據(jù)共治和合作生態(tài)圈也正在形成，主要金融機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略高度開(kāi)放和共享自身數(shù)據(jù)，推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)向更高業(yè)態(tài)發(fā)展。例如中國(guó)銀行跨行客戶(hù)信息共享平臺(tái)（KYC平臺(tái)）。金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)參與者加入該平臺(tái)后，可在業(yè)務(wù)上參與客戶(hù)信息共享交易行為，技術(shù)上參與交易共識(shí)和信息存證的數(shù)據(jù)行為，實(shí)現(xiàn)多方平等參與客戶(hù)數(shù)據(jù)和信息共享，從而打破數(shù)據(jù)孤島，提升商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)客戶(hù)管理水平，促進(jìn)同業(yè)交流，提高監(jiān)管效率，降低合規(guī)成本；中國(guó)工商銀行開(kāi)放云平臺(tái)，可面向合作伙伴提供支付、繳費(fèi)、生活和賬戶(hù)等多種類(lèi)型的應(yīng)用程序編程接口（API）服務(wù)，助力加快構(gòu)建一站式、個(gè)性化和場(chǎng)景化的基于數(shù)據(jù)和信息共享的金融服務(wù)生態(tài)圈。
“經(jīng)營(yíng)數(shù)字”是金融行業(yè)天然屬性，金融科技以其開(kāi)放、共享、包容、智能化特征推動(dòng)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念現(xiàn)代化和數(shù)字化轉(zhuǎn)變。金融數(shù)據(jù)的開(kāi)放與融合已成為金融行業(yè)普遍共識(shí)和推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的重要條件。
金融數(shù)據(jù)公共治理與監(jiān)管協(xié)調(diào)
數(shù)據(jù)涉及個(gè)人隱私和組織（企業(yè)）敏感信息，泄露和使用不當(dāng)會(huì)對(duì)個(gè)體和社會(huì)造成巨大傷害，同時(shí)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)本身就是伴隨數(shù)據(jù)流動(dòng)的生產(chǎn)和創(chuàng)新過(guò)程，這在客觀上導(dǎo)致數(shù)據(jù)流動(dòng)和數(shù)據(jù)安全存在內(nèi)在的沖突和失衡。政府和公共層面上的數(shù)據(jù)治理與監(jiān)管協(xié)調(diào)則旨在尋求數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘與數(shù)據(jù)安全的動(dòng)態(tài)平衡，保證數(shù)據(jù)在安全、開(kāi)放與融合過(guò)程中挖掘數(shù)據(jù)潛在價(jià)值，增進(jìn)和改善社會(huì)福利。數(shù)據(jù)公共治理和監(jiān)管協(xié)調(diào)既可為組織（企業(yè)）內(nèi)部數(shù)據(jù)治理提供規(guī)范引導(dǎo)和標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)，同時(shí)也可為促進(jìn)數(shù)據(jù)開(kāi)放、融合的行業(yè)共治所需要的健康數(shù)據(jù)生態(tài)環(huán)境提供法律、制度和政策保障。金融與數(shù)據(jù)具有天然聯(lián)系，電商平臺(tái)（或其他數(shù)據(jù)實(shí)控者）所掌控的數(shù)據(jù)一旦達(dá)到相當(dāng)規(guī)模，就會(huì)向金融業(yè)務(wù)滲透。相較其他行業(yè)而言，金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更加嚴(yán)峻，加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)治理和監(jiān)管迫在眉睫。金融數(shù)據(jù)發(fā)展失范及由此產(chǎn)生的嚴(yán)重負(fù)外部性，既有政府和公共層面上的數(shù)據(jù)監(jiān)管檢查與協(xié)調(diào)不足的原因，更有法律、制度和政策缺位的因素。
監(jiān)管檢查方面，現(xiàn)行金融監(jiān)管檢查與協(xié)調(diào)框架不能有效管控金融數(shù)據(jù)流動(dòng)所衍生的新型風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)安全和個(gè)體隱私未得到充分保護(hù)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科技發(fā)展重構(gòu)完善金融服務(wù)形態(tài)，提升服務(wù)效率，但也衍生出新型金融風(fēng)險(xiǎn)。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，數(shù)字金融中金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)貫穿整個(gè)數(shù)據(jù)生命周期。各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源渠道和表現(xiàn)形式都有所不同，既有來(lái)自金融機(jī)構(gòu)外部的風(fēng)險(xiǎn)（如遭受黑客攻擊的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算所引發(fā)的數(shù)據(jù)安全、隱私和操作風(fēng)險(xiǎn)等），也有源自金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)（如金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的非法采集、過(guò)度使用、概括授權(quán)等各類(lèi)違規(guī)和違法風(fēng)險(xiǎn)）。伴隨著金融數(shù)據(jù)流動(dòng)與開(kāi)放，金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)通常都處在單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受者（個(gè)人、金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)組織）理解和控制之外，威脅著金融、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展，具有典型的公共風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。金融數(shù)據(jù)安全、客戶(hù)隱私侵權(quán)以及數(shù)據(jù)非法采集和使用等金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的社會(huì)成本遠(yuǎn)高于社會(huì)收益，不僅會(huì)侵蝕金融系統(tǒng)賴(lài)以運(yùn)行的社會(huì)信任基石，也會(huì)帶給社會(huì)和個(gè)體普遍安全擔(dān)憂，威脅金融、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定。為此，需要政府和公權(quán)力部門(mén)從維護(hù)社會(huì)和公眾利益角度，加強(qiáng)監(jiān)管，化解風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)金融數(shù)據(jù)監(jiān)管近年來(lái)取得積極進(jìn)展，但還不能很好地適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代金融體系發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)，需要在監(jiān)管理念、監(jiān)管體制和監(jiān)管手段上進(jìn)一步建設(shè)和完善。
監(jiān)管立法方面，現(xiàn)行法律和制度框架尚不能支持金融數(shù)據(jù)合理估值，數(shù)據(jù)確權(quán)缺乏法律依據(jù)。金融數(shù)據(jù)價(jià)值公平定價(jià)和合理配置的關(guān)鍵是要解決（金融）數(shù)據(jù)確權(quán)問(wèn)題。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管為金融數(shù)據(jù)確權(quán)和數(shù)據(jù)要素定價(jià)提供公平市場(chǎng)和生態(tài)環(huán)境，金融數(shù)據(jù)權(quán)屬確定和數(shù)據(jù)安全與開(kāi)放合理平衡則為金融監(jiān)管提供法律依據(jù)和準(zhǔn)則。當(dāng)前，我國(guó)在金融確權(quán)及數(shù)據(jù)權(quán)利保護(hù)方面存在不足和障礙，金融數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者、使用者以及消費(fèi)者之間利益協(xié)調(diào)與平衡上未形成統(tǒng)一認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，金融數(shù)據(jù)權(quán)益分配上?，F(xiàn)權(quán)利歸屬?zèng)_突情形。要促進(jìn)數(shù)據(jù)價(jià)值合理分配，最為迫切的是要加快數(shù)據(jù)權(quán)屬相關(guān)立法。當(dāng)前，國(guó)家立法層面上，《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》以及《個(gè)人信息保護(hù)法》為數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私保護(hù)提供法律保障。同時(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)從監(jiān)管者角度也正在抓緊推進(jìn)金融數(shù)據(jù)監(jiān)管框架建設(shè)和完善。2020年1月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》。另外，《個(gè)人金融信息(數(shù)據(jù))保護(hù)試行辦法》目前也正處于征求意見(jiàn)中。這些法律和規(guī)章將對(duì)數(shù)據(jù)定位、數(shù)據(jù)歸屬內(nèi)容和范圍進(jìn)行明確界定，從而為數(shù)據(jù)開(kāi)放共享、交易流通和權(quán)益分配提供法律依據(jù)，推動(dòng)數(shù)據(jù)權(quán)益在所有者、開(kāi)發(fā)者和使用者之間合理分配。
監(jiān)管治理方面，現(xiàn)行治理框架尚不能支持金融數(shù)據(jù)優(yōu)化配置，數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)存在壟斷。數(shù)據(jù)所具有的特殊性決定了數(shù)據(jù)行業(yè)更容易形成壟斷。數(shù)據(jù)的本質(zhì)是現(xiàn)實(shí)世界交互活動(dòng)和信息載體，可以脫離時(shí)間和空間限制實(shí)現(xiàn)跨地域、跨行業(yè)互聯(lián)互通；數(shù)據(jù)的非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性特征使得數(shù)據(jù)可以不受減損地多次采集和使用，融合產(chǎn)生更多新數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)需要處理、共享、融合形成足夠的規(guī)模和維度，加之足夠的算力和算法才能轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)要素。正因如此，數(shù)據(jù)壟斷相對(duì)于傳統(tǒng)壟斷市場(chǎng)集中度更高，社會(huì)福利成本更大。數(shù)據(jù)要素化本身就具有較高的技術(shù)門(mén)檻和規(guī)模門(mén)檻，規(guī)模的擴(kuò)大又會(huì)進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)挖掘的潛在價(jià)值，數(shù)據(jù)要素在市場(chǎng)化的自然配置過(guò)程中會(huì)流向數(shù)據(jù)資源規(guī)模大的企業(yè)和組織。某些企業(yè)和組織一旦擁有大規(guī)模數(shù)據(jù)壟斷力，在商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)下，在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)閉環(huán)后，就會(huì)封閉數(shù)據(jù)入口，阻礙其他平臺(tái)和組織獲得數(shù)據(jù)機(jī)會(huì)，形成有損社會(huì)福利的“數(shù)據(jù)孤島”。甚于傳統(tǒng)行業(yè)壟斷情形，數(shù)據(jù)壟斷者可利用各類(lèi)數(shù)據(jù)記錄進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像和映射，實(shí)施差異化定價(jià)方式剝奪消費(fèi)者盈余；還有，數(shù)據(jù)壟斷者還可通過(guò)搜索降權(quán)、流量限制、技術(shù)障礙等非市場(chǎng)手段限制競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手市場(chǎng)進(jìn)入，阻礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，損害公眾社會(huì)福利。
金融數(shù)據(jù)具有公共產(chǎn)品性質(zhì)，其流動(dòng)過(guò)程中所衍生的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)也具公共特征，不能僅僅依靠機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理和行業(yè)自律治理（數(shù)據(jù)共治）來(lái)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。在利益驅(qū)使下，金融機(jī)構(gòu)天然具有擴(kuò)大和過(guò)度使用客戶(hù)數(shù)據(jù)意愿，金融數(shù)據(jù)在流動(dòng)和使用過(guò)程中也很難避免諸如數(shù)據(jù)非法采集、隱私侵權(quán)、數(shù)據(jù)非法不當(dāng)使用乃至數(shù)據(jù)壟斷等負(fù)外部性問(wèn)題。打破數(shù)據(jù)壟斷，厘清科技和金融的業(yè)務(wù)邊界，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在公平合理和開(kāi)放融合環(huán)境中安全順暢流動(dòng)，這既是數(shù)字時(shí)代經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求，也是數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵和核心要素價(jià)值實(shí)現(xiàn)及公平配置的基礎(chǔ)前提。
金融數(shù)據(jù)治理、共治和監(jiān)管協(xié)調(diào)體系的建設(shè)與完善
組織（企業(yè)）內(nèi)部數(shù)據(jù)治理旨在通過(guò)多重機(jī)制使得數(shù)據(jù)治理活動(dòng)規(guī)范可控，并基于數(shù)據(jù)做出正確和前瞻性決策，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值最大化，提升組織的核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融數(shù)據(jù)在帶來(lái)巨大價(jià)值增值的同時(shí)，也存在諸如內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)配、信息泄露、安全障礙、技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)不能有效對(duì)接等內(nèi)部治理問(wèn)題。金融數(shù)據(jù)內(nèi)部治理需要完善內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，明確部門(mén)責(zé)權(quán)分工，內(nèi)化金融數(shù)據(jù)安全要求，挖掘數(shù)據(jù)潛在價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值與數(shù)據(jù)安全最優(yōu)平衡。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，數(shù)據(jù)日益成為包括金融行業(yè)在內(nèi)的關(guān)鍵和核心生產(chǎn)要素，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)治理理念和模式已不能適應(yīng)數(shù)據(jù)開(kāi)放、共享和融合的客觀發(fā)展要求，“數(shù)據(jù)孤島”已成為阻礙行業(yè)和市場(chǎng)數(shù)據(jù)暢通流動(dòng)、數(shù)據(jù)有機(jī)融合、數(shù)據(jù)資源價(jià)值充分發(fā)掘以及數(shù)據(jù)要素優(yōu)化配置的主要問(wèn)題。數(shù)據(jù)共治正是在數(shù)據(jù)開(kāi)放背景下，補(bǔ)充和完善內(nèi)部數(shù)據(jù)治理問(wèn)題和不足的必然發(fā)展。
數(shù)據(jù)共治框架中，共治參與主體包括數(shù)據(jù)提供者、聚合者、使用者和消費(fèi)者。數(shù)據(jù)提供者是共治循環(huán)的起點(diǎn)和源頭；數(shù)據(jù)聚合者采集、融合數(shù)據(jù)，同時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行安全和保密審查；數(shù)據(jù)使用者挖掘數(shù)據(jù)中的潛在價(jià)值，轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)產(chǎn)品和服務(wù)；社會(huì)公眾作為數(shù)據(jù)消費(fèi)者，使用和消費(fèi)各類(lèi)基于數(shù)據(jù)的產(chǎn)品和服務(wù)以滿(mǎn)足各自需求。數(shù)據(jù)共治核心目標(biāo)在于建設(shè)和完善數(shù)據(jù)行業(yè)生態(tài)圈。這包括以下幾個(gè)方面：一是提高數(shù)據(jù)共治的參與主體互信水平，防范和識(shí)別數(shù)據(jù)流動(dòng)中的隱私保護(hù)和合規(guī)經(jīng)營(yíng)中潛在風(fēng)險(xiǎn)。二是創(chuàng)造公平合理的數(shù)據(jù)生態(tài)環(huán)境，提高數(shù)據(jù)參與者數(shù)據(jù)開(kāi)放意愿，從而有利數(shù)據(jù)要素優(yōu)化配置。三是通過(guò)數(shù)據(jù)開(kāi)放和融合，挖掘數(shù)據(jù)背后信息與智慧，以場(chǎng)景化需求為導(dǎo)向，進(jìn)行大規(guī)模數(shù)據(jù)應(yīng)用和實(shí)踐，提升數(shù)據(jù)的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)收益。
不同于組織（企業(yè)）內(nèi)部數(shù)據(jù)治理主要關(guān)注的是技術(shù)和流程層面上的內(nèi)容，數(shù)據(jù)共治生態(tài)圈建設(shè)關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)權(quán)屬、數(shù)據(jù)倫理等數(shù)據(jù)生態(tài)要素。數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施作為數(shù)據(jù)共治的物質(zhì)基礎(chǔ)，為數(shù)據(jù)共享、開(kāi)放和共治體系內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)化提供平臺(tái)和技術(shù)支持；數(shù)據(jù)權(quán)屬是數(shù)據(jù)共治體系內(nèi)數(shù)據(jù)要素優(yōu)化配置和參與主體價(jià)值分配的準(zhǔn)則和前提；數(shù)據(jù)倫理旨在改進(jìn)數(shù)據(jù)共治參與人的道德實(shí)踐，提高參與者建立彼此更好信任。數(shù)據(jù)倫理不是一朝一夕形成的，其與法律制度建設(shè)、數(shù)據(jù)生態(tài)環(huán)境以及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是否完善都密切相關(guān)。金融數(shù)據(jù)治理在共治層面上需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題：一是完善數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融普惠性和包容性，為金融數(shù)據(jù)共治、金融數(shù)據(jù)深度挖掘應(yīng)用以及金融數(shù)據(jù)共治地經(jīng)濟(jì)和社會(huì)價(jià)值提升奠定堅(jiān)實(shí)物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)。二是在金融數(shù)據(jù)共治框架下，加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。數(shù)據(jù)共治對(duì)打破壟斷，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)具有重要積極作用。金融數(shù)據(jù)共享可降低準(zhǔn)入門(mén)檻，有利于小微金融服務(wù)發(fā)展創(chuàng)新。三是依托數(shù)據(jù)建設(shè)和完善數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)，提高金融普惠性和包容性，實(shí)現(xiàn)金融智慧化，為金融數(shù)據(jù)共治參與者提供高質(zhì)量、人文化的金融服務(wù)和支持。
相較于其他行業(yè)而言，金融行業(yè)具有很強(qiáng)的外部性，金融數(shù)據(jù)無(wú)論是企業(yè)（組織）內(nèi)部治理還是行業(yè)共治都需要國(guó)家（政府）在數(shù)據(jù)公共治理和監(jiān)管協(xié)調(diào)上提供法律、政策和制度保障。金融數(shù)據(jù)公共治理和監(jiān)管協(xié)調(diào)既是我國(guó)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要推動(dòng)力，也是我國(guó)“十四五”規(guī)劃提出的數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。立法和制度建設(shè)方面，應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人數(shù)據(jù)與信息安全、隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)確權(quán)方面立法和制度完善，夯實(shí)數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)反壟斷、數(shù)字金融方面的法律基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)公共治理與協(xié)調(diào)方面，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)與行業(yè)頭部平臺(tái)溝通與協(xié)調(diào)，推進(jìn)數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)，促進(jìn)行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)。金融數(shù)據(jù)監(jiān)管與檢查方面，應(yīng)遵循激勵(lì)相容的監(jiān)管理念，從審慎、功能和行為監(jiān)管視角加強(qiáng)金融行業(yè)監(jiān)管和協(xié)調(diào)。
（作者為中國(guó)社會(huì)科學(xué)院投融資研究中心主任）