小微企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)。截至2018年底，我國小微企業(yè)數(shù)量已超過7300萬家。近年來，習(xí)近平總書記多次強(qiáng)調(diào)“要改善金融服務(wù)，疏通金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)、小微企業(yè)的管道”，從中央到省市各級政府和金融機(jī)構(gòu)紛紛出臺政策，扶持中小微企業(yè)發(fā)展，化解企業(yè)融資難題。金融機(jī)構(gòu)為尋求授信成本與效益最大化，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，提升小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面，批量營銷、批量授信理念應(yīng)運(yùn)而生。
自2010年3月8日，七部委制定《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會等七部委令2010年第3號），到2017年6月21日，國務(wù)院頒布《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》（國令第683號），再到2018年4月9日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會頒布的第一號文《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》四項(xiàng)配套制度（銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕1號），再到2019年2月《國務(wù)院辦公廳關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)?；鹱饔们袑?shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2019〕6號）等等，一系列舉措意味著中國擔(dān)保行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下迎來了重大歷史機(jī)遇。然而，不可否認(rèn)，我國擔(dān)保行業(yè)面臨放大倍數(shù)較小、業(yè)務(wù)品種偏少、抗風(fēng)險能力不足、代償率上升、核心資本不足以及同質(zhì)化競爭等問題。因此，擔(dān)保公司如何通過模式創(chuàng)新，解決自身行業(yè)發(fā)展困境，更好地服務(wù)小微企業(yè)融資，已經(jīng)成為未來發(fā)展中亟需思考的問題。
一、批量授信業(yè)務(wù)模式與案例
“批量授信”是指對存在空間集聚且形成規(guī)模競爭優(yōu)勢的小微企業(yè)，按照收益覆蓋風(fēng)險原則，制定具備共同行業(yè)特征、經(jīng)營模式、風(fēng)險特點(diǎn)、利益特征的標(biāo)準(zhǔn)化授信方案。“批量授信業(yè)務(wù)模式”是針對具備企業(yè)數(shù)量集聚、商業(yè)模式相近、產(chǎn)業(yè)聯(lián)系緊密、營銷開發(fā)模式批量可復(fù)制特征的小微企業(yè)進(jìn)行實(shí)行集中開發(fā)、批量授信與統(tǒng)一管理。批量授信業(yè)務(wù)模式，區(qū)別于單一授信業(yè)務(wù)模式，一方面能夠最大限度的解決小微企業(yè)融資中“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”和 “信息不對稱”兩大難題，并提示產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險和集中度風(fēng)險，另一方面能大大提高金融機(jī)構(gòu)審批效率，一定程度緩解小微企業(yè)融資時間較長的頸疾。
（一）批量授信的主要模式
1、供應(yīng)鏈批量授信業(yè)務(wù)
2015年7月17日，中共中央總書記、國家主席、中央軍委主席習(xí)近平在長春召開部分省區(qū)黨委主要負(fù)責(zé)同志座談會，聽取對振興東北地區(qū)等老工業(yè)基地和“十三五”時期經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的意見和建議，強(qiáng)調(diào)要改善金融服務(wù)，疏通金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)、小微企業(yè)的管道。
供應(yīng)鏈?zhǔn)菄@核心企業(yè)，通過對商流、信息流、物流、資金流的控制，從采購原材料開始到制成中間產(chǎn)品及最終產(chǎn)品，再由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中的一個由供應(yīng)商、制造商、分銷商（零售商，批發(fā)商等）直到最終用戶所連成的整體功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。
通常情況下，供應(yīng)鏈基于某一核心企業(yè)，通過共同利益將相關(guān)企業(yè)凝聚在自己周圍，形成一個價值網(wǎng)鏈。核心企業(yè)主要是壟斷企業(yè)或知名度高的大型企業(yè)，可以是制造商，也可以是零售或供應(yīng)商。擔(dān)保公司構(gòu)通過核心企業(yè)了解上下游企業(yè)的現(xiàn)金流、資金流、物流信息，分析核心企業(yè)與關(guān)聯(lián)企業(yè)產(chǎn)生的某些資產(chǎn)（存貨、應(yīng)收款、預(yù)付款等）作為擔(dān)保手段，設(shè)計(jì)相應(yīng)批量授信產(chǎn)品，對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)進(jìn)行批量授信。以融資擔(dān)保公司為例，傳統(tǒng)授信與供應(yīng)鏈批量授信區(qū)別下圖2-1所示。
圖2-1 傳統(tǒng)授信與供應(yīng)鏈?zhǔn)谛艆^(qū)別
擔(dān)保公司供應(yīng)鏈?zhǔn)谛艑徟淖儌鹘y(tǒng)授信模式，針對性的批量授信業(yè)務(wù)模式使得上下游關(guān)聯(lián)公司獲得更多優(yōu)惠，這一模式既有利于銀行等金融機(jī)構(gòu)節(jié)約人力成本，又有利于核心企業(yè)發(fā)展壯大。
2、專業(yè)市場批量授信業(yè)務(wù)
專業(yè)市場，是通過市場或行政力量將若干具有相互關(guān)聯(lián)和分工的市場主體聚集在一起的市場。通常而言，諸如家居市場、農(nóng)產(chǎn)品市場等是市場聚集效應(yīng)形成，而高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)等主要靠行政力量推動。專業(yè)市場是推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。
圖2-2專業(yè)市場批量授信
如圖2-2所示，對于市場效應(yīng)聚集的專業(yè)市場，因商戶集中、商品類似、規(guī)模相似等特點(diǎn)，擔(dān)保公司更容易開展批量化授信業(yè)務(wù)。對于行政力量推動的園區(qū)，企業(yè)一般實(shí)力較強(qiáng)，信譽(yù)較好，傾向選擇專業(yè)的單戶貸款方案，需要針對園區(qū)進(jìn)行整體調(diào)研后，設(shè)計(jì)更靈活多變的批量化授信方案。
3、虛擬商圈批量授信業(yè)務(wù)
虛擬商圈，是指線上電商平臺、行業(yè)或區(qū)域協(xié)會建立的商圈，通常涵蓋一個或若干個核心企業(yè)及眾多小微企業(yè)。不同于傳統(tǒng)專業(yè)市場，虛擬商圈中選擇的核心企業(yè)形式包括大型企業(yè)、供應(yīng)鏈管理公司以及B2B平臺類企業(yè)等，以其對于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的資金流、物流信息乃至經(jīng)營能力的掌握程度和質(zhì)量為選擇依據(jù)。虛擬商圈中的小微企業(yè)雖然數(shù)量眾多，但大多圍繞各自核心企業(yè)集聚生存。
現(xiàn)階段虛擬商圈批量授信業(yè)務(wù)發(fā)展更為迅速，截至2018年6月，網(wǎng)商銀行已為1000余萬小微企業(yè)提供金融服務(wù)，累計(jì)提供信貸資金1.88萬億元。如圖2-3所示，虛擬商圈大多依賴大數(shù)據(jù)平臺，可以很容易了解線上小微企業(yè)現(xiàn)金流，更好提供批量授信業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司可以根據(jù)各虛擬商圈特點(diǎn)，建立風(fēng)險共擔(dān)或互保機(jī)制，進(jìn)行批量授信業(yè)務(wù)方案設(shè)計(jì)。
圖2-3 虛擬商圈批量授信
（二）某擔(dān)保公司現(xiàn)有批量擔(dān)保業(yè)務(wù)案例
某擔(dān)保公司目前注冊資本近30億元，是其所在省份市屬規(guī)模最大的政策性擔(dān)保公司，資本市場信用評級AA+，現(xiàn)有批量擔(dān)保業(yè)務(wù)開展的三個案例簡述如下：
1、核心企業(yè)批量消費(fèi)擔(dān)保
某上市科技企業(yè)擬對公司核心技術(shù)人員和管理層實(shí)施股權(quán)激勵計(jì)劃，為解決技術(shù)人員和管理層購入成本問題，尋求擔(dān)保公司支持。該擔(dān)保公司通過對這一科技企業(yè)的盡職調(diào)查，查詢其稅務(wù)、工商、資本市場認(rèn)可度等情況，認(rèn)為其經(jīng)營、技術(shù)、財(cái)務(wù)狀況符合擔(dān)保條件，遂為該科技企業(yè)百余名員工提供貸款支持。此筆業(yè)務(wù)，按照“低風(fēng)險、批量化”指導(dǎo)原則，是其擔(dān)保批量化擔(dān)保業(yè)務(wù)的典型代表。
2、產(chǎn)業(yè)園區(qū)批量貸款擔(dān)保
2018年，該擔(dān)保公司所在省份最大的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場，實(shí)現(xiàn)綜合成交量430萬噸，成交額近300億元，市場完全運(yùn)營后預(yù)計(jì)能帶動專業(yè)化生產(chǎn)基地2萬個，生產(chǎn)農(nóng)戶100萬戶，滿足2000萬城鎮(zhèn)人口農(nóng)產(chǎn)品需求，帶動20萬人就業(yè)，年創(chuàng)利稅2億元。但很多集中在此地的商戶組織化程度并不高，仍然以個體工商戶、家庭作坊式經(jīng)營為主，受農(nóng)產(chǎn)品價格波動和賒銷模式影響，商戶普遍存在一定融資需求。通過接洽該批發(fā)市場管理部門和周邊銀行，該擔(dān)保公司設(shè)計(jì)了“保證+抵押”批量化簡易審批模式，以滿足商戶貸款審批、辦理時間短，單戶資金不大的融資特點(diǎn)。
3、創(chuàng)業(yè)貸款批量擔(dān)保業(yè)務(wù)
為響應(yīng)“雙創(chuàng)”浪潮，該擔(dān)保平臺針對部分困難群體創(chuàng)業(yè)啟動資金不足情況，積極向大學(xué)生、退役士兵、下崗再就業(yè)工人等提供批量創(chuàng)業(yè)貸款支持。對符合條件特定群體，在初始創(chuàng)業(yè)期，提供批量純信用免息免擔(dān)保費(fèi)支持。同時，在其創(chuàng)業(yè)發(fā)展階段，提高擔(dān)保額度和批量弱化反擔(dān)保抵押資產(chǎn)、降低擔(dān)保費(fèi)率。
此外，針對區(qū)域內(nèi)龍頭企業(yè)上下游抵押物欠缺情況，該擔(dān)保公司還推出“稅融通”業(yè)務(wù)，以及針對高新技術(shù)企業(yè)的“科技創(chuàng)新貸”，針對文化企業(yè)的“文化創(chuàng)意貸”等業(yè)務(wù)品種。同時，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)正與區(qū)域內(nèi)多家高科技產(chǎn)業(yè)園區(qū)、家居市場等溝通接洽，研究制定更多“低風(fēng)險、批量化”擔(dān)保業(yè)務(wù)方案。
二、批量擔(dān)保業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險
1、政策風(fēng)險
經(jīng)過多年的發(fā)展，盡管我國出臺了不少法律法規(guī)支持擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，但與國外成熟的擔(dān)保市場相比，還存在不小的差距。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)涉及的行業(yè)非常廣泛，在部分擔(dān)保細(xì)分領(lǐng)域，諸如批量擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，很多金融相關(guān)的法律法規(guī)尚不完善，還跟不上金融創(chuàng)新，需要關(guān)注批量業(yè)務(wù)所涉及領(lǐng)域內(nèi)的法律法規(guī)，以及發(fā)生政策風(fēng)險的法律后果。對于政策性擔(dān)保公司，與商業(yè)擔(dān)保公司不同，其有著自身的政策使命，在“市場化”運(yùn)行中要兼顧社會責(zé)任；在操作批量擔(dān)保業(yè)務(wù)時，要關(guān)注政府給予的財(cái)政、稅收、補(bǔ)貼等政策的落實(shí)情況，及時充實(shí)自身應(yīng)對風(fēng)險的能力，保障政策性擔(dān)保公司發(fā)展的可持續(xù)性。
2、市場風(fēng)險
批量擔(dān)保業(yè)務(wù)往往圍繞某一核心主體展開。如供應(yīng)鏈批量擔(dān)保，對核心企業(yè)的引入降低了小微企業(yè)違約概率，核心企業(yè)的信用是供應(yīng)鏈融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展的前提。在批量擔(dān)保中，因供應(yīng)鏈風(fēng)險管理難度較大，很容易過分依賴某一核心企業(yè)，而忽視核心企業(yè)自身風(fēng)險分析，導(dǎo)致出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險。商圈、產(chǎn)業(yè)園批量擔(dān)保存在類似風(fēng)險，擔(dān)保公司過分相信某一園區(qū)或市場的競爭能力，過于依賴某一核心主體，進(jìn)而對核心風(fēng)險研判不足，容易引發(fā)批量市場風(fēng)險發(fā)生。
3、業(yè)務(wù)風(fēng)險
批量擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展是建立在充分的市場調(diào)研的基礎(chǔ)上。通常的方式有：政府訪談、市場管理方調(diào)查、工商和稅務(wù)等第三方渠道調(diào)查、企業(yè)信息系統(tǒng)和裁判文書等公開信息查詢、座談會、實(shí)地走訪等。然而，專業(yè)市場或商圈中的客戶一般參差不齊，由于擔(dān)保業(yè)務(wù)人員時間、精力有限，對很多產(chǎn)業(yè)園區(qū)的調(diào)研很可能不充分，導(dǎo)致?lián)ｏL(fēng)險由核心主體背書，缺乏對客戶的深入調(diào)研，極易形成業(yè)務(wù)風(fēng)險。
4、管理風(fēng)險
擔(dān)保公司批量業(yè)務(wù)模式的初衷是平衡成本與效率的關(guān)系，通過批量操作，可以有效分?jǐn)偝杀就瑫r提升服務(wù)效率。然而，具體到某一企業(yè)，盡管其與批量授信業(yè)務(wù)主體是同一行業(yè)，但在資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債水平、盈利模式和成長空間上均不相同，不能簡單將其納入批量授信業(yè)務(wù)中，應(yīng)理性認(rèn)識批量業(yè)務(wù)的本質(zhì)還需要針對單個客戶進(jìn)行透視。從融資擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐看，忽視對風(fēng)險管理的批量授信，短期可以為擔(dān)保公司帶來業(yè)績提升，長期會造成較大的管理風(fēng)險。
5、道德風(fēng)險
在面對利益沖突時，金融從業(yè)人員為實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，容易忽視自身的道德義務(wù)和責(zé)任，給其他利益相關(guān)體造成損失，產(chǎn)生道德風(fēng)險。批量授信業(yè)務(wù)是將原非標(biāo)準(zhǔn)化授信轉(zhuǎn)變?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)化授信模式，這一模式轉(zhuǎn)變對授信信息的真實(shí)性要求更高。相較于單一審批，批量授信業(yè)務(wù)涉及廣度、深度不斷增加，道德風(fēng)險也會逐漸呈現(xiàn)，批量業(yè)務(wù)的特征使其對參與人員的道德素質(zhì)提出了更高要求。
三、批量擔(dān)保業(yè)務(wù)管控建議
1、循序漸進(jìn)推進(jìn)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)
批量擔(dān)保業(yè)務(wù)是一個循序漸進(jìn)的過程。在擔(dān)保業(yè)務(wù)開發(fā)初期，擔(dān)保公司審批的風(fēng)險尺度和額度不宜過大。通過適度批量化授信，積累對客戶和行業(yè)的風(fēng)控管理經(jīng)驗(yàn)，一段時間后，對認(rèn)可的客戶逐步擴(kuò)大授信。在與銀行、政府機(jī)構(gòu)合作中積極溝通交流；對不同行業(yè)、不同特點(diǎn)的批量擔(dān)保業(yè)務(wù)及時回顧，分析擔(dān)保業(yè)務(wù)質(zhì)量和優(yōu)化擔(dān)保策略；對不適宜批量擔(dān)保的客戶群體進(jìn)行篩選和淘汰，確保擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險可控。
2、充分調(diào)研批量授信客戶群體
擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)采取多種方式對區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、重點(diǎn)行業(yè)、園區(qū)、集群區(qū)域、專業(yè)市場、核心企業(yè)及其配套企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，確定批量化授信的目標(biāo)群體。研究區(qū)域內(nèi)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群特征（包括核心廠商、主要產(chǎn)品、渠道、客戶數(shù)、行業(yè)影響因素等）。接洽核心企業(yè)，了解其上下游企業(yè)信息流、物流、資金流等。財(cái)務(wù)分析時應(yīng)謹(jǐn)慎取證，通過應(yīng)收應(yīng)付科目、對賬單、工資和電費(fèi)進(jìn)行成本倒推，還原目標(biāo)客戶經(jīng)營的本來面目?？傊?，在充分調(diào)研分析基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)批量化授信方案，實(shí)現(xiàn)批量發(fā)展客戶。
3、鼓勵以客戶為中心進(jìn)行創(chuàng)新
扶持客戶、管好風(fēng)險是實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保公司與客戶雙贏的關(guān)鍵。批量擔(dān)保模式的設(shè)定應(yīng)該與客戶需求相匹配。設(shè)計(jì)批量擔(dān)保模式時要貼近市場、便于操作，要為客戶量身定做授信方案，避免直接照搬其他金融機(jī)構(gòu)批量授信方案，弱化聯(lián)保、互保和保證金等風(fēng)險緩釋措施。
同時，根據(jù)客戶具體的資金需求和風(fēng)險特征，進(jìn)行多樣化的政府、銀行和擔(dān)保公司之間合作模式創(chuàng)新、操作模式創(chuàng)新、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展方式創(chuàng)新。
4、建立健全人才培養(yǎng)長效機(jī)制
做好小微企業(yè)批量服務(wù)，絕非依賴單個“崗位”或“個人”，各“條線”人員緊密合作是關(guān)鍵，批量擔(dān)保業(yè)務(wù)的開發(fā)和授信過程貫穿擔(dān)保公司的前、中、后臺，需要擁有高效、完整的風(fēng)險審批和控制團(tuán)隊(duì)的配合。為此，擔(dān)保公司應(yīng)通過挖掘內(nèi)部人才、引進(jìn)外部專業(yè)人員，儲備人力資源，建立專業(yè)化的營銷和服務(wù)團(tuán)隊(duì)。同時，擔(dān)保公司應(yīng)建立健全激勵和約束機(jī)制，注重長、短期激勵機(jī)制結(jié)合，將員工個人利益與經(jīng)營績效有效結(jié)合，激發(fā)員工工作的積極性。尤其是，需要高度關(guān)注崗位職責(zé)分離，更好地約束和規(guī)范員工行為。
5、搭建高效的批量化運(yùn)營平臺
擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)借助大數(shù)據(jù)信息，建立高效的批量化運(yùn)營平臺。在信息收集階段，甄選出小微企業(yè)關(guān)鍵的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)，注重獲取政府等第三方平臺信息交叉印證。在評審階段，基于行業(yè)和小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，建立定量和定性的評審標(biāo)準(zhǔn)，對符合條件的同類型企業(yè)進(jìn)行批量化方案設(shè)計(jì)，并明確各階段的異常預(yù)警閾值和風(fēng)險要點(diǎn)，借助風(fēng)險概率的運(yùn)用，進(jìn)行流程監(jiān)控和風(fēng)險管理。